حاسبة التمويل الشخصي
تساعدك حاسبة التمويل الشخصي على تقدير القسط الشهري وإجمالي الربح وإجمالي السداد باستخدام طريقة الربح البسيط غير المتناقص. أدخل مبلغ التمويل ونسبة الربح السنوية المفترضة ومدة السداد، وستظهر النتيجة مباشرة. هذه النسبة ليست معدل النسبة السنوي (APR)، والنتيجة ليست عرضاً تمويلياً ملزماً.
احسب التمويل الشخصي
ما هي حاسبة التمويل الشخصي؟
حاسبة التمويل الشخصي أداة تقديرية توضح القسط الشهري وإجمالي الربح وإجمالي السداد بناءً على مبلغ التمويل، ونسبة ربح سنوية مفترضة، ومدة السداد. ويعرّف البنك المركزي السعودي مبلغ التمويل بأنه الحد الأقصى أو إجمالي المبالغ المتاحة للمستفيد بموجب عقد التمويل. [المصدر: المادة 1 – تعريفات ضوابط التمويل الاستهلاكي]
تستخدم هذه الصفحة الحسبة البسيطة غير المتناقصة حتى يعرف المستخدم أثر النسبة السنوية على كامل مبلغ التمويل خلال جميع سنوات العقد. لذلك لا تحسب الربح على الرصيد المتبقي شهرياً.
كيف تعمل الحسبة غير المتناقصة؟
تُحسب الأرباح على أصل مبلغ التمويل كاملاً عن كل سنة من سنوات المدة. ثم يضاف إجمالي الربح إلى مبلغ التمويل، ويقسم الناتج على عدد الأشهر للحصول على القسط الشهري التقريبي.
| إجمالي الربح | مبلغ التمويل × (نسبة الربح السنوية ÷ 100) × عدد السنوات |
| إجمالي السداد | مبلغ التمويل + إجمالي الربح |
| عدد الدفعات | عدد السنوات × 12 |
| القسط الشهري | إجمالي السداد ÷ عدد الدفعات |
هذه المعادلة اختيار حسابي مبسط في موقع سعودي كال، وليست معادلة معدل النسبة السنوي (APR). معدل النسبة السنوي له تعريف نظامي مختلف، ويشمل التكاليف الإلزامية المرتبطة بالتمويل. [المصدر: تعريف معدل النسبة السنوي وإجمالي كلفة التمويل]
كما تنص المادة 8 من ضوابط التمويل الاستهلاكي على استخدام الرصيد المتناقص في توزيع كلفة الأجل داخل عقد التمويل. لذلك قد تختلف نتائج العقد الفعلي عن هذه الحسبة غير المتناقصة. [المصدر: المادة 8 – معدل النسبة السنوي]
مثال على حساب التمويل الشخصي
إذا كان مبلغ التمويل 100,000 ريال، ونسبة الربح السنوية المفترضة 5%، ومدة السداد 5 سنوات، تكون الحسبة كما يلي:
- الربح السنوي: 100,000 × 5% = 5,000 ريال.
- إجمالي الربح خلال خمس سنوات: 5,000 × 5 = 25,000 ريال.
- إجمالي السداد: 100,000 + 25,000 = 125,000 ريال.
- عدد الدفعات: 5 × 12 = 60 دفعة.
- القسط الشهري التقريبي: 125,000 ÷ 60 = 2,083.33 ريال.
الفرق بين النسبة المدخلة ومعدل النسبة السنوي APR
النسبة المدخلة في الحاسبة هي نسبة ربح سنوية مفترضة للحسبة البسيطة. أما معدل النسبة السنوي (APR) فهو مقياس نظامي يأخذ في الاعتبار الأقساط والدفعات والتكاليف الإلزامية، ويستخدم للمقارنة بين عروض التمويل. [المصدر: المادة 1 – تعريف معدل النسبة السنوي]
وتنص المادة 8 على أن معدل النسبة السنوي يشمل جميع التكاليف الإلزامية الداخلة في التمويل الاستهلاكي. لهذا لا يصح اعتبار نسبة 5% التي تدخلها هنا مساوية تلقائياً لمعدل APR قدره 5%. [المصدر: المادة 8 – معدل النسبة السنوي]
مدة التمويل الشخصي
تنص المادة 14 من ضوابط التمويل الاستهلاكي على ألا تتجاوز الفترة القصوى لاستحقاق التمويل الاستهلاكي خمس سنوات من تاريخ إيداع مبلغ التمويل، مع وجود أحكام خاصة لبعض حالات إعادة الجدولة. لذلك حُددت الحاسبة بمدة قصوى قدرها خمس سنوات. [المصدر: المادة 14 – الحد الأقصى لمدة الاستحقاق]
هل تشمل الحاسبة الرسوم الإدارية؟
لا تشمل الحاسبة الرسوم الإدارية أو الضرائب الحكومية أو التأمين أو أي تكاليف إضافية. ووفق التعديل الصادر عن البنك المركزي السعودي في ديسمبر 2025، لا يتجاوز مجموع التكاليف والرسوم الإدارية 2,500 ريال أو 0.5% من مبلغ التمويل، أيهما أقل، ولا يشمل ذلك الضرائب الحكومية. [المصدر: تعميم تعديل الرسوم الإدارية – ديسمبر 2025]
ما الفرق بين مبلغ التمويل وإجمالي السداد؟
مبلغ التمويل هو أصل المبلغ المتاح للمستفيد، أما إجمالي المبلغ المستحق سداده فهو مبلغ التمويل مضافاً إليه إجمالي كلفة التمويل. وتشمل إجمالي كلفة التمويل نظامياً كلفة الأجل والرسوم والعمولات والتأمين والنفقات اللازمة للحصول على التمويل. [المصدر: المادة 1 – تعريفات مبلغ التمويل وإجمالي كلفة التمويل]
| البند | المعنى في هذه الحاسبة |
|---|---|
| مبلغ التمويل | أصل المبلغ المدخل في الحاسبة |
| إجمالي الربح | الربح البسيط المحسوب على كامل مبلغ التمويل طوال المدة |
| إجمالي السداد | مبلغ التمويل مضافاً إليه الربح المحسوب فقط |
| القسط الشهري | إجمالي السداد مقسوماً على عدد الأشهر |
هل نتيجة الحاسبة مطابقة للبنك؟
لا. النتيجة تقديرية وتعتمد على الحسبة غير المتناقصة فقط. قد يختلف عرض الجهة التمويلية بسبب معدل النسبة السنوي، والرسوم، والتأمين، وطريقة توزيع كلفة الأجل، والتقريب، وتاريخ أول دفعة، والملاءة الائتمانية، وشروط العقد.
استخدم الحاسبة للمقارنة الأولية فقط، ثم راجع ملخص العقد وجدول الدفعات والعرض الرسمي قبل اتخاذ القرار.
حاسبات التمويل الشخصي التي قد تهمك
الأسئلة الشائعة حول حاسبة التمويل الشخصي
كيف تحسب هذه الحاسبة القسط الشهري؟
تحسب إجمالي الربح بضرب مبلغ التمويل في نسبة الربح السنوية وفي عدد السنوات، ثم تضيف الربح إلى مبلغ التمويل وتقسم إجمالي السداد على عدد الأشهر.
هل الحسبة متناقصة؟
لا. الحسبة غير متناقصة، ويظل الربح السنوي محسوباً على كامل مبلغ التمويل طوال المدة. وهي حسبة مبسطة وليست طريقة توزيع كلفة الأجل النظامية داخل العقد. [المصدر: المادة 8 – معدل النسبة السنوي]
هل النسبة المدخلة هي معدل النسبة السنوي APR؟
لا. هي نسبة ربح سنوية افتراضية للحساب المبسط، بينما APR مقياس نظامي يشمل التكاليف الإلزامية. [المصدر: المادة 1 – تعريف معدل النسبة السنوي]
هل تشمل الحاسبة الرسوم الإدارية؟
لا. ووفق تعديل ديسمبر 2025، الحد الأعلى للرسوم الإدارية هو 2,500 ريال أو 0.5% من مبلغ التمويل أيهما أقل، دون الضرائب الحكومية. [المصدر: تعميم تعديل الرسوم الإدارية]
هل نتيجة الحاسبة مطابقة لعرض البنك؟
لا، فالنتيجة تقديرية وقد تختلف عن العرض والعقد الفعليين بسبب التكاليف وطريقة توزيع كلفة الأجل وشروط الجهة التمويلية.
المصادر الرسمية المعتمدة
اعتمدت المعلومات النظامية والتعريفات الواردة في الصفحة على المصادر المباشرة التالية من دليل الأنظمة والتعليمات التابع للبنك المركزي السعودي:
- المادة 1: تعريفات ضوابط التمويل الاستهلاكي — تعريف مبلغ التمويل، معدل النسبة السنوي، كلفة الأجل، إجمالي كلفة التمويل وإجمالي المبلغ المستحق سداده.
- المادة 8: معدل النسبة السنوي (APR) — شمول التكاليف الإلزامية وطريقة توزيع كلفة الأجل على أساس الرصيد المتناقص في العقود.
- المادة 14: الحد الأقصى للتمويل والحد الأقصى لمدة استحقاقه — الحد الأقصى المعتاد لمدة التمويل الاستهلاكي وهو خمس سنوات.
- تعميم تعديل الرسوم الإدارية الصادر في ديسمبر 2025 — تعديل الحد الأعلى إلى 2,500 ريال أو 0.5% من مبلغ التمويل أيهما أقل، دون الضرائب الحكومية.
تنبيه: معادلة الربح البسيط غير المتناقص المستخدمة في الحاسبة ليست مقتبسة من نظام سعودي، وإنما هي طريقة حساب تقديرية اختارها الموقع لتوضيح سيناريو احتساب الربح على كامل أصل التمويل طوال المدة.