حاسبة مبلغ التمويل حسب الراتب
تساعدك حاسبة مبلغ التمويل حسب الراتب على تقدير أقصى مبلغ تمويل شخصي يمكنك الحصول عليه بناءً على راتبك الشهري، نسبة الاستقطاع، الالتزامات الحالية، نسبة الربح، ومدة السداد. أدخل بياناتك للحصول على تقدير للقسط المتاح ومبلغ التمويل وإجمالي السداد.
تستخدم الحاسبة افتراضاً ابتدائياً قدره 33.33% للموظف، بينما يبلغ حد الاستقطاع المرتبط بالراتب للمتقاعد 25% وفق مبادئ التمويل المسؤول للأفراد. ويمكن تعديل النسبة يدوياً بحسب حالتك ونوع التزاماتك. المصدر: الفصل الرابع من مبادئ التمويل المسؤول للأفراد – البنك المركزي السعودي.
احسب التمويل حسب راتبك
ما هي حاسبة مبلغ التمويل حسب الراتب؟
حاسبة مبلغ التمويل حسب الراتب أداة تقديرية تبدأ من الراتب ونسبة الاستقطاع المدخلة، ثم تخصم الالتزامات الشهرية الحالية للوصول إلى القسط المتاح لتمويل جديد. ويعرّف البنك المركزي السعودي الالتزامات الائتمانية الشهرية بأنها إجمالي المبالغ المستحقة وفق التقرير الائتماني والإفصاح الشخصي للعميل، محسوبة على أساس شهري. المصدر: الفصل الأول – تعريفات مبادئ التمويل المسؤول للأفراد.
لا تعتمد الموافقة الفعلية على الراتب وحده؛ إذ يجب على الممول تقييم الجدارة الائتمانية والقدرة على السداد، وفحص السجل الائتماني، وأخذ المصاريف الأساسية وصافي الدخل الشهري المتاح في الاعتبار. المصدر: الفصل الثالث – المبادئ الكيفية للتمويل المسؤول.
كيف يتم حساب مبلغ التمويل من الراتب؟
تبدأ الحاسبة بحساب الحد الأعلى التقريبي للأقساط المرتبطة بالراتب، ثم تخصم الالتزامات الشهرية التي أدخلها المستخدم. ووفق الحدود التنظيمية العامة، لا يتجاوز الاستقطاع المرتبط فقط بالراتب 33.33% للموظف و25% للمتقاعد، مع تطبيق حدود إضافية لإجمالي الالتزامات بحسب شريحة الدخل ونوع التمويل. المصدر: الفصل الرابع – المبادئ الكمية للتمويل المسؤول.
بعد تحديد القسط المتاح، تُحسب القيمة الحالية لمجموعة أقساط شهرية متساوية على أساس النسبة السنوية والمدة المدخلتين. هذا نموذج رياضي تقديري، ولا يشمل الرسوم أو التأمين أو الضرائب أو التكاليف الإلزامية الأخرى التي قد تدخل في معدل النسبة السنوي الفعلي. المصدر: قواعد احتساب معدل النسبة السنوي – البنك المركزي السعودي.
- الراتب الموثق والدخل المقبول لدى الممول يؤثران في القدرة على تحمل الأقساط.
- الالتزامات الحالية تقلل القسط المتاح للتمويل الجديد.
- ارتفاع النسبة السنوية المدخلة يقلل مبلغ التمويل الممكن عند ثبات القسط والمدة.
- زيادة مدة السداد قد ترفع مبلغ التمويل، لكنها ترفع عادةً إجمالي كلفة الأجل.
- مدة التمويل الاستهلاكي لا تتجاوز في الأصل خمس سنوات أو 60 شهراً، مع الاستثناءات التنظيمية المحددة.
مرجع نسب التحمل والمدة: الفصل الرابع من مبادئ التمويل المسؤول، والمادة 14 من ضوابط التمويل الاستهلاكي.
معادلة حساب القسط المتاح
يتم أولاً حساب الحد الأعلى التقريبي لإجمالي الأقساط وفق النسبة التي يحددها المستخدم:
الحد الأعلى للأقساط = الراتب الشهري × نسبة الاستقطاع
ثم تُخصم الالتزامات الشهرية الحالية:
القسط المتاح = الحد الأعلى للأقساط - الالتزامات الحالية
معادلة تقدير مبلغ التمويل
تستخدم الحاسبة معادلة القيمة الحالية لأقساط شهرية متساوية، وهي متوافقة من حيث الفكرة مع احتساب التمويل على رصيد متناقص؛ إذ تنخفض كلفة الأجل الموزعة على الأقساط مع انخفاض الرصيد المتبقي. وتوجب ضوابط التمويل الاستهلاكي استخدام طريقة الرصيد المتناقص في توزيع كلفة الأجل. المصدر: المادة 8 – معدل النسبة السنوي من ضوابط التمويل الاستهلاكي.
P = M × [ 1 - (1 + r)-n ] ÷ r
| P | مبلغ التمويل التقريبي |
| M | القسط الشهري المتاح |
| r | النسبة الشهرية المستخدمة في التقدير |
| n | عدد الدفعات الشهرية |
تنبيه مهم: النسبة التي تدخلها هنا تُستخدم كنسبة سنوية حسابية مبسطة، وليست بالضرورة معدل النسبة السنوي (APR) المعلن في عرض التمويل؛ لأن معدل النسبة السنوي يشمل التكاليف الإلزامية والرسوم والعمولات والتأمين والضرائب الداخلة في كلفة التمويل. المصدر: المادة السابعة من قواعد احتساب معدل النسبة السنوي.
مثال على حساب مبلغ التمويل حسب الراتب
لنفترض أن الراتب الشهري هو 10,000 ريال، ونسبة الاستقطاع المستخدمة هي 33.33%، ولا توجد التزامات شهرية حالية. نسبة 33.33% هي الحد التنظيمي المرتبط بالاستقطاع من الراتب للموظف، وليست ضماناً بأن الممول سيعتمد كامل النسبة. المصدر الرسمي لنسبة الاستقطاع.
الخطوة الأولى: حساب الحد الأعلى للأقساط
10,000 × 33.33% = 3,333 ريال تقريباً
الخطوة الثانية: خصم الالتزامات الحالية
3,333 - 0 = 3,333 ريال شهرياً تقريباً
الخطوة الثالثة: تقدير مبلغ التمويل
يتم إدخال القسط المتاح في معادلة القيمة الحالية مع النسبة والمدة. وكلما ارتفعت النسبة انخفض أصل التمويل الممكن عند ثبات القسط والمدة، بينما تؤدي زيادة المدة غالباً إلى رفع أصل التمويل وإجمالي المبلغ المدفوع.
كيف تؤثر الالتزامات الحالية على التمويل؟
تشمل الالتزامات التي ينبغي أخذها في الاعتبار التمويلات القائمة ومدفوعات البطاقات الائتمانية والالتزامات الأخرى التي تظهر في التقرير الائتماني أو يفصح عنها العميل. ويجب على الممول فحص السجل الائتماني وطلب الإفصاح عن الالتزامات الحالية أو المتوقعة. المصدر: الفقرة 9 من المبادئ الكيفية للتمويل المسؤول.
كلما ارتفعت الالتزامات انخفض القسط المتاح لتمويل جديد. كما أن الممول لا يكتفي بنسبة الاستقطاع وحدها، بل يقيم المصاريف الأساسية وصافي الدخل الشهري المتاح قبل اتخاذ القرار. المصدر: الفقرات 10 و11 من المبادئ الكيفية للتمويل المسؤول.
| العامل | تأثيره المتوقع |
|---|---|
| ارتفاع الراتب أو الدخل المقبول | قد يزيد القسط ومبلغ التمويل الممكن |
| ارتفاع الالتزامات الحالية | يقلل القسط المتاح ومبلغ التمويل |
| ارتفاع النسبة السنوية | يقلل أصل التمويل عند ثبات القسط والمدة |
| زيادة مدة السداد | قد تزيد أصل التمويل وإجمالي كلفة السداد |
| خفض نسبة الاستقطاع | يقلل القسط المتاح ومبلغ التمويل |
هل النتيجة تعني أن البنك سيمنحك هذا المبلغ؟
لا. النتيجة تقديرية ولا تمثل موافقة ائتمانية أو عرض تمويل ملزماً. يتعين على الممول تقييم الجدارة الائتمانية والقدرة على السداد والسجل الائتماني وصافي الدخل المتاح والمصاريف الأساسية والالتزامات القائمة قبل منح التمويل. المصدر: الفصل الثالث من مبادئ التمويل المسؤول للأفراد.
كذلك قد يختلف إجمالي كلفة التمويل بسبب الرسوم الإدارية والتأمين والضرائب والتكاليف الإلزامية الأخرى، لذلك يجب مقارنة عرض التمويل الرسمي باستخدام معدل النسبة السنوي والإجمالي المستحق سداده، لا الاكتفاء بنسبة الربح الاسمية. المصدر: قواعد احتساب معدل النسبة السنوي.
المصادر الرسمية السعودية المعتمدة
تم إعداد الشرح والحدود التنظيمية والتنبيهات في هذه الصفحة بالاعتماد على الصفحات المحددة التالية من كتيب القواعد لدى البنك المركزي السعودي:
- الفصل الرابع: المبادئ الكمية للتمويل المسؤول – نسب التحمل وحدود الاستقطاع ومدة التمويل
- الفصل الثالث: المبادئ الكيفية للتمويل المسؤول – تقييم الجدارة والسجل الائتماني وصافي الدخل المتاح
- الفصل الأول: تعريفات – الراتب والدخل والالتزامات الائتمانية ونسب التحمل
- المادة 14: الحد الأقصى للتمويل والحد الأقصى لمدة استحقاقه
- المادة 8: معدل النسبة السنوي – استخدام طريقة الرصيد المتناقص
- قواعد احتساب معدل النسبة السنوي (APR) – طريقة الاحتساب والتكاليف الداخلة فيه
آخر مراجعة للمصادر والصفحة: 1 أغسطس 2026.
حاسبات التمويل الشخصي التي قد تهمك
الأسئلة الشائعة حول مبلغ التمويل حسب الراتب
كيف أحسب مبلغ التمويل حسب الراتب؟
يُحسب الحد التقريبي للأقساط بضرب الراتب في نسبة الاستقطاع، ثم تُخصم الالتزامات الحالية ويُحوّل القسط المتاح إلى مبلغ تمويل باستخدام النسبة والمدة. النتيجة تقديرية ويجب ألا تُعامل كعرض تمويل رسمي.
هل الالتزامات الحالية تقلل مبلغ التمويل؟
نعم. الالتزامات القائمة تدخل في تقييم القدرة على السداد وتقلل القسط المتاح للتمويل الجديد. المصدر الرسمي.
هل زيادة مدة السداد تزيد مبلغ التمويل؟
قد تزيد مبلغ التمويل عند ثبات القسط، لكنها تزيد عادةً إجمالي المبلغ المدفوع. والحد العام للتمويل الاستهلاكي هو خمس سنوات أو 60 شهراً، مع الاستثناءات النظامية. المصدر الرسمي.
ما هي نسبة الاستقطاع من الراتب؟
الحد المرتبط فقط بالاستقطاع من الراتب هو 33.33% للموظف و25% للمتقاعد، وتوجد حدود إضافية لإجمالي الالتزامات بحسب شريحة الدخل ونوع التمويل. المصدر الرسمي.
هل نتيجة الحاسبة تعني موافقة البنك؟
لا. القرار النهائي يخضع لتقييم الممول للجدارة الائتمانية والسجل الائتماني وصافي الدخل المتاح والمصاريف الأساسية والالتزامات القائمة. المصدر الرسمي.