حاسبة السداد المبكر للتمويل الشخصي
تساعدك حاسبة السداد المبكر على تقدير المبلغ المطلوب لإنهاء التمويل الشخصي قبل انتهاء مدة العقد. أدخل مبلغ التمويل الأصلي، نسبة الربح المستخدمة في جدول السداد، مدة التمويل، وعدد الأقساط التي دفعتها، وستحسب الأداة الرصيد المتبقي وتعويض كلفة إعادة الاستثمار والتوفير المتوقع بصورة تقريبية. ويستند نطاق التعويض المعروض إلى ضوابط السداد المبكر الصادرة عن البنك المركزي السعودي. [المصدر: الدليل الإرشادي لحساب مبلغ السداد المبكر]
احسب مبلغ السداد المبكر
استخدم النسبة المبينة في عقد التمويل أو جدول السداد. لا تُدخل نسبة تقديرية مختلفة، لأن الرصيد المتبقي والجزء الربحي من الأقساط التالية يعتمدان على جدول التمويل الفعلي.
ما هي حاسبة السداد المبكر؟
حاسبة السداد المبكر هي أداة تساعدك على تقدير المبلغ الذي قد تحتاج إلى دفعه لإنهاء التمويل الشخصي قبل موعد انتهاء العقد. بدلاً من تحميل المستفيد كلفة الأجل عن كامل المدة الباقية، يكون أساس التسوية هو المبلغ المتبقي من أصل التمويل، مع التعويضات والنفقات المسموح بها نظاماً. [المصدر: المادة 11 — السداد المبكر]
تستخدم الحاسبة بيانات التمويل الأصلية وعدد الأقساط التي تم دفعها لحساب الرصيد المتبقي وفق جدول سداد تقديري يعتمد على القسط الشهري الثابت.
كيف يتم حساب مبلغ السداد المبكر؟
تقوم الحاسبة أولاً بحساب القسط الشهري بناءً على مبلغ التمويل الأصلي ونسبة الربح ومدة السداد. بعد ذلك يتم إنشاء جدول سداد داخلي لمعرفة الجزء الذي تم سداده من أصل التمويل والجزء المتبقي منه بعد آخر قسط مدفوع.
ثم يضاف تعويض كلفة إعادة الاستثمار بما لا يتجاوز كلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية للسداد، محسوباً على أساس الرصيد المتناقص، إضافة إلى نفقات الطرف الثالث المؤهلة عند تحقق شروطها. [المصدر: الدليل الإرشادي لحساب مبلغ السداد المبكر]
- يتم حساب الرصيد المتبقي من أصل مبلغ التمويل.
- يتم تقدير أرباح الأقساط الثلاثة التالية أو المدة المتبقية إن كانت أقل.
- تضاف نفقات الطرف الثالث فقط إذا نص عليها العقد، ودفعتها جهة التمويل، ولم يعوضها المستفيد عنها، وكانت موثقة وغير قابلة للاسترداد، وتحسب بحسب المدة المتبقية.
- لا يتم إضافة جميع الأرباح المستقبلية لبقية مدة التمويل.
- النتيجة النهائية تقديرية ولا تستبدل كشف السداد الرسمي.
معادلة مبلغ السداد المبكر
تعتمد الحاسبة على المعادلة التقديرية التالية، وهي تبسيط برمجي لبنود التسوية الواردة في الصيغة النموذجية لعقد التمويل الاستهلاكي للأفراد: [المصدر: الصيغة النموذجية لعقد التمويل الاستهلاكي للأفراد]
مبلغ السداد المبكر = الرصيد المتبقي + أرباح الأشهر الثلاثة التالية + تكاليف الطرف الثالث
| الرصيد المتبقي | الجزء غير المسدد من أصل مبلغ التمويل |
| أرباح الأشهر التالية | الجزء الربحي المتوقع للأشهر الثلاثة التالية بحد أقصى |
| تكاليف الطرف الثالث | تكاليف غير قابلة للاسترداد مرتبطة بعقد التمويل إن وجدت |
| مبلغ التسوية | المبلغ التقديري المطلوب لإنهاء التمويل مبكراً |
مثال على حساب السداد المبكر
لنفترض أن مبلغ التمويل الأصلي هو 100,000 ريال، ونسبة الربح السنوية 5%، ومدة التمويل 5 سنوات، وتم دفع 24 قسطاً.
الخطوة الأولى: حساب القسط الشهري
يتم حساب القسط الشهري باستخدام مبلغ التمويل ونسبة الربح ومدة السداد الأصلية.
الخطوة الثانية: حساب الرصيد المتبقي
يتم توزيع كل قسط مدفوع بين جزء مخصص للأرباح وجزء مخصص لسداد أصل التمويل، ثم يتم حساب أصل المبلغ المتبقي بعد سداد 24 قسطاً.
الخطوة الثالثة: حساب أرباح الأشهر الثلاثة التالية
يتم تقدير الجزء الربحي من الأقساط الثلاثة التالية بناءً على الرصيد المتناقص من أصل التمويل. إذا كان عدد الأقساط المتبقية أقل من ثلاثة، يتم حساب أرباح عدد الأقساط المتبقية فقط.
الخطوة الرابعة: حساب مبلغ التسوية
يتم جمع الرصيد المتبقي من أصل التمويل مع أرباح الأشهر التالية وتكاليف الطرف الثالث إن وجدت للحصول على مبلغ السداد المبكر التقريبي.
ما المقصود بتعويض أرباح الأشهر الثلاثة؟
عند السداد المبكر يحق لجهة التمويل الحصول على تعويض عن كلفة إعادة الاستثمار، على ألا يتجاوز كلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية للسداد، وأن يحسب على أساس الرصيد المتناقص. تقوم الحاسبة بتقدير هذا الحد من خلال الجزء الربحي من الأقساط الثلاثة التالية في جدول السداد المحسوب. [المصدر: المادة 11 — السداد المبكر]
قد تختلف القيمة النهائية حسب جدول السداد الفعلي وتاريخ تنفيذ التسوية وطريقة احتساب الجهة التمويلية، لذلك لا تستخدم النتيجة باعتبارها مطالبة نهائية.
ما هي تكاليف الطرف الثالث؟
قد تضاف نفقات دفعتها جهة التمويل لطرف ثالث بسبب عقد التمويل، بشرط أن يكون المستفيد لم يعوضها عنها، وأن تكون موثقة في ملف التمويل، وغير قابلة للاسترداد، وأن تحسب بناءً على المدة المتبقية من العقد. يمكن إدخالها في الحاسبة إذا زودتك الجهة التمويلية بقيمتها المستحقة. [المصدر: شروط نفقات الطرف الثالث في الدليل الإرشادي]
إذا لم تكن هناك تكاليف من هذا النوع، اترك القيمة صفراً. ولا تدخل الرسوم الإدارية السابقة التي تم دفعها فعلياً إلا إذا أكدت الجهة التمويلية أنها مستحقة ضمن مبلغ التسوية.
كيف يتم حساب التوفير من السداد المبكر؟
تقارن الحاسبة بين مجموع الأقساط المتبقية في جدول التمويل وبين مبلغ السداد المبكر التقريبي. الفرق بين المبلغين يمثل التوفير التقريبي الناتج عن عدم دفع جزء من الأرباح المستقبلية.
| البند | المعنى |
|---|---|
| مجموع الأقساط المتبقية | إجمالي ما ستدفعه عند استمرار التمويل حتى نهايته |
| مبلغ السداد المبكر | الرصيد المتبقي والتعويض والتكاليف المقدرة |
| التوفير التقريبي | الفرق بين مجموع الأقساط المتبقية ومبلغ التسوية |
هل نتيجة الحاسبة مطابقة للبنك؟
لا، النتيجة تقديرية ولا تمثل مبلغ السداد المبكر النهائي. قد تختلف نتيجة البنك بسبب تاريخ استحقاق القسط، عدد الأيام منذ آخر دفعة، جدول السداد الفعلي، نسبة الربح المتفق عليها، التكاليف المرتبطة بالعقد، أو وجود مبالغ متأخرة.
للحصول على القيمة النهائية، اطلب من البنك أو شركة التمويل كشف السداد المبكر أو خطاب التسوية الرسمي قبل تحويل أي مبلغ.
حاسبات التمويل الشخصي التي قد تهمك
الأسئلة الشائعة حول السداد المبكر
كيف يتم حساب السداد المبكر للتمويل الشخصي؟
يتم تقدير مبلغ السداد المبكر من خلال حساب الرصيد المتبقي من أصل التمويل، ثم إضافة تعويض كلفة إعادة الاستثمار بما لا يتجاوز كلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية، وإضافة نفقات الطرف الثالث المستوفية للشروط إن وجدت. [المصدر الرسمي]
هل أدفع جميع أرباح الأقساط المتبقية عند السداد المبكر؟
لا يجوز تحميل المستفيد كلفة الأجل عن المدة الباقية، ويجوز لجهة التمويل طلب تعويض عن كلفة إعادة الاستثمار بما لا يتجاوز كلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية للسداد، محسوباً على أساس الرصيد المتناقص. [المصدر الرسمي]
ما المقصود بالرصيد المتبقي من أصل التمويل؟
الرصيد المتبقي هو الجزء الذي لم يتم سداده بعد من أصل مبلغ التمويل، دون احتساب الأرباح المستقبلية لبقية مدة العقد.
هل تشمل الحاسبة تكاليف الطرف الثالث؟
تتيح الحاسبة إدخال تكاليف الطرف الثالث غير القابلة للاسترداد بصورة اختيارية، لكن يجب الرجوع إلى عقد التمويل والجهة التمويلية لمعرفة المبلغ المستحق فعلياً.
هل نتيجة حاسبة السداد المبكر نهائية؟
لا، النتيجة تقديرية. يجب طلب كشف أو خطاب السداد المبكر الرسمي من البنك أو شركة التمويل لمعرفة مبلغ التسوية النهائي.
المصادر الرسمية المعتمدة
اعتمدت هذه الصفحة في شرح حق السداد المبكر، وحد تعويض كلفة إعادة الاستثمار، وشروط نفقات الطرف الثالث على النصوص والمواد الرسمية التالية الصادرة عن البنك المركزي السعودي. أما الناتج الرقمي فهو تقدير برمجي يعتمد على البيانات التي يدخلها المستخدم ولا يمثل عرضاً ملزماً لجهة التمويل.