حاسبة الدفعة الأولى

احسب الدفعة الأولى للعقار

ما هي الدفعة الأولى في التمويل العقاري؟

الدفعة الأولى هي الجزء الذي لا تغطيه جهة التمويل من قيمة العقار، ويدفعه المشتري من موارده عند إتمام الشراء وفق شروط العقد. ويظهر في النماذج الرسمية للتمويل العقاري بند مستقل باسم مبلغ الدفعة المقدمة إلى جانب مبلغ التمويل والرسوم والتكاليف الأخرى. المصدر: البنك المركزي السعودي – الملحق الخاص ببيانات التمويل.

ما النسبة النظامية المرتبطة بالمسكن الأول؟

رفع البنك المركزي السعودي الحد الأعلى لنسبة مبلغ التمويل إلى قيمة المسكن الأول للمواطن من 85% إلى 90%. وهذا يعني حسابياً أن الجزء غير الممول يبدأ من 10% من قيمة المسكن عندما تمنح الجهة التمويل بالحد الأعلى الكامل، لكن ذلك لا يعني ضمان التمويل بهذه النسبة لكل عميل؛ فالقرار الائتماني يخضع للدخل والالتزامات وسياسة الجهة الممولة والمتطلبات النظامية. المصدر: البنك المركزي السعودي – زيادة الحد الأعلى لتمويل المسكن الأول.

أما المسكن الثاني فأكثر، فتوضح المادة الحادية عشرة المعدلة استمرار البنوك والمصارف في التمويل عند حد أعلى يبلغ 70% من قيمة المسكن، وشركات التمويل العقاري عند 85%، لكافة المستفيدين. وبالتحويل الحسابي، يقابل ذلك جزء غير ممول يبدأ من 30% لدى البنوك والمصارف، أو 15% لدى شركات التمويل العقاري، عند استخدام الحد الأعلى بالكامل. المصدر: البنك المركزي السعودي – المادة الحادية عشرة.

كيف يتم حساب الدفعة الأولى؟

تستخدم الحاسبة معادلة نسبة مئوية مباشرة:

مبلغ الدفعة الأولى = سعر العقار × نسبة الدفعة الأولى ÷ 100

مثلاً، إذا كان سعر العقار 1,000,000 ريال وكانت النسبة المدخلة 10%:

1,000,000 × 10 ÷ 100 = 100,000 ريال

ثم يحسب مبلغ التمويل المتبقي:

مبلغ التمويل = سعر العقار − مبلغ الدفعة الأولى

1,000,000 − 100,000 = 900,000 ريال

ويحسب معدل التمويل إلى قيمة العقار بهذه الطريقة:

نسبة التمويل = مبلغ التمويل ÷ سعر العقار × 100

هذه عمليات حسابية عامة، أما النسبة التي يجوز لجهة التمويل منحها فتخضع للحدود والتعليمات النظامية ولقرار الجهة الممولة.

لماذا تؤثر الدفعة الأولى على التمويل؟

• تحدد مقدار الجزء الذي سيطلب تمويله من قيمة العقار.
• تؤثر حسابياً على قيمة القسط وإجمالي كلفة الأجل عند ثبات بقية عناصر العرض.
• تغير نسبة التمويل إلى قيمة العقار.
• تحدد جزءاً من السيولة التي يجب توفيرها قبل إتمام الشراء.

ولا تعتمد الموافقة على الدفعة الأولى وحدها؛ إذ تلزم مبادئ التمويل المسؤول جهة التمويل بتقييم قدرة العميل على تحمل الالتزامات بناءً على الدخل والالتزامات الائتمانية والمصاريف الأساسية وغيرها من العوامل. المصدر: البنك المركزي السعودي – مبادئ التمويل المسؤول للأفراد.

الفرق بين الدفعة الأولى ومبلغ التمويل والتكاليف الأخرى

حدد دليل تعرفة خدمات المؤسسات المالية سقف الرسوم الإدارية المرتبطة بمنح التمويل العقاري عند 1% من مبلغ التمويل أو 5,000 ريال أيهما أقل. المصدر: البنك المركزي السعودي – تعرفة الخدمات المرتبطة بالتمويل.

كما أكد البنك المركزي على عدم خصم رسوم التقييم العقاري من العميل إلا بعد حصوله على الموافقة الأولية لمنح التمويل، وعلى توضيح أثر عدم إتمام التمويل بسبب يعود إلى العميل. المصدر: البنك المركزي السعودي – رسوم التقييم العقاري.

هل زيادة الدفعة الأولى أفضل؟

زيادة الدفعة الأولى تخفض مبلغ التمويل حسابياً، وقد تخفض القسط وإجمالي كلفة الأجل إذا بقيت المدة والنسبة وبقية عناصر العرض دون تغيير. لكنها ليست قراراً مناسباً تلقائياً للجميع، لأن دفع معظم السيولة قد يترك المشتري دون احتياطٍ كافٍ للتكاليف اللاحقة.

لذلك من الأفضل مقارنة أثر زيادة الدفعة الأولى مع احتياجات السيولة، والرسوم، ومصاريف الانتقال والتجهيز، ثم مراجعة العرض الرسمي الذي يوضح مبلغ التمويل والدفعة المقدمة والتكاليف الأخرى. المصدر: البنك المركزي السعودي – نموذج الإفصاح عن عناصر التمويل.

الأسئلة الشائعة حول الدفعة الأولى

كم تكون الدفعة الأولى للمسكن الأول للمواطن؟

عند منح التمويل بالحد الأعلى البالغ 90% من قيمة المسكن الأول للمواطن، يكون الجزء غير الممول 10% حسابياً. لكن هذا حد أعلى للتمويل وليس حقاً مضموناً لكل طلب، وقد تمنح الجهة نسبة أقل بعد دراسة الحالة. المصدر الرسمي.

كم تكون الدفعة الأولى للمسكن الثاني فأكثر؟

بحسب المادة الحادية عشرة المعدلة، الحد الأعلى لدى البنوك والمصارف هو 70% من قيمة المسكن، ولدى شركات التمويل العقاري 85%. ويقابل ذلك حسابياً جزء غير ممول قدره 30% أو 15% على التوالي عند استخدام الحد الأعلى. المصدر الرسمي.

هل الدفعة الأولى تدخل ضمن مبلغ التمويل؟

لا. في حساب هذه الأداة، الدفعة الأولى هي الجزء الذي يدفعه المشتري، ومبلغ التمويل هو المتبقي بعد خصمها من سعر العقار.

هل الرسوم الإضافية جزء من الدفعة الأولى؟

ليست بالضرورة. تعرض النماذج الرسمية الدفعة المقدمة ورسوم التقييم والتأمين والرسوم الأخرى كبنود منفصلة. لذلك تسمح لك الحاسبة بإضافة قيمة اختيارية لتقدير السيولة المطلوبة، دون الادعاء بأن هذه القيمة تمثل جميع التكاليف. المصدر الرسمي.

ما الحد الأعلى للرسوم الإدارية للتمويل العقاري؟

الحد الأعلى هو 1% من مبلغ التمويل أو 5,000 ريال، أيهما أقل، وفق دليل تعرفة خدمات المؤسسات المالية. المصدر الرسمي.

هل يمكن خصم رسوم التقييم قبل الموافقة الأولية؟

أكد البنك المركزي على جهات التمويل عدم خصم رسوم التقييم العقاري من العميل إلا بعد حصوله على الموافقة الأولية لمنح التمويل. المصدر الرسمي.

هل نتيجة الحاسبة مطابقة لعرض البنك؟

لا. النتيجة تقديرية فقط، ولا تمثل موافقة أو عرضاً ملزماً. قد تختلف القيمة المقبولة للعقار، ونسبة التمويل، والرسوم، وشروط المنتج، وقدرة العميل الائتمانية من حالة إلى أخرى.

المصادر الرسمية السعودية

تم إعداد النسب النظامية والتنبيهات الواردة في الصفحة بالاعتماد على الصفحات الرسمية المتخصصة التالية، وليس على صفحات عامة أو مصادر تجارية:

• البنك المركزي السعودي – زيادة الحد الأعلى للتمويل العقاري للمواطنين لتملك المسكن الأول
• البنك المركزي السعودي – المادة الحادية عشرة من اللائحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري
• البنك المركزي السعودي – مبادئ التمويل المسؤول للأفراد
• البنك المركزي السعودي – الحد الأعلى للرسوم الإدارية المرتبطة بمنح التمويل العقاري
• البنك المركزي السعودي – رسوم التقييم العقاري في عقود التمويل العقاري للأفراد
• البنك المركزي السعودي – الملحق (أ): بيانات الدفعة المقدمة والرسوم والتكاليف
• هيئة الخبراء بمجلس الوزراء – نظام التمويل العقاري

ملاحظة حسابية: معادلات الدفعة الأولى ونسبة التمويل عمليات نسب مئوية مباشرة. أما نسب 90% و70% و85% والرسوم النظامية والتنبيهات فقد أخذت من المراجع الرسمية أعلاه.