حاسبة التمويل المتناقص

تساعدك حاسبة التمويل المتناقص على تقدير القسط الشهري، ومعرفة الجزء المحتسب ككلفة أجل والجزء المسدد من أصل مبلغ التمويل في كل شهر. أدخل سعر العقار والدفعة الأولى ونسبة الربح السنوية ومدة التمويل، وستحسب الأداة مبلغ التمويل بعد خصم الدفعة الأولى وتعرض جدول سداد تقديرياً. تعتمد فكرة التوزيع على احتساب كلفة الأجل بحسب الرصيد المتبقي في بداية الفترة، وفق ما توضحه المادة الخاصة بمعدل النسبة السنوي لدى البنك المركزي السعودي. والنتيجة لا تمثل عرضاً ائتمانياً أو موافقة تمويلية.

احسب التمويل المتناقص

كيف يعمل احتساب الرصيد المتناقص؟

في طريقة الرصيد المتناقص تُوزع كلفة الأجل على الأقساط بحسب قيمة الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل في بداية الفترة التي يستحق عنها القسط. لذلك ينخفض الجزء المحتسب ككلفة أجل مع انخفاض الرصيد، بينما يزيد الجزء الذي يسدد من أصل مبلغ التمويل عند ثبات القسط. المصدر: البنك المركزي السعودي – المادة 8 الخاصة بمعدل النسبة السنوي.

تعرض الحاسبة نتيجة رياضية تقديرية بافتراض قسط شهري متساوٍ ومعدل سنوي ثابت طوال المدة. أما العقد الفعلي فيجب أن يوضح مدة العقد، وإجمالي مبلغ التمويل، وكلفة الأجل، ومعدل النسبة السنوي، وإجمالي المبلغ المستحق سداده. المصدر: البنك المركزي السعودي – البيانات الواجب تضمينها في عقد التمويل العقاري.

الفرق بين نسبة الربح ومعدل النسبة السنوي

النسبة التي تدخلها في هذه الحاسبة تُستخدم بوصفها معدلًا سنوياً حسابياً لتقدير القسط وجدول السداد، ولا يلزم أن تساوي معدل النسبة السنوي الفعلي في عرض جهة التمويل. معدل النسبة السنوي معيار إفصاح يشمل التكاليف الإلزامية الداخلة في التمويل وفق القواعد المعتمدة، ولذلك هو الأنسب عند مقارنة العروض. المصدر: البنك المركزي السعودي – قواعد احتساب معدل النسبة السنوي.

المقارنة النسبة المدخلة في الحاسبة معدل النسبة السنوي APR
الغرض إجراء تقدير رياضي للقسط وجدول السداد الإفصاح عن التكلفة السنوية للتمويل وفق القواعد النظامية
الرسوم والتكاليف لا تدخل تلقائياً في الحساب يدخل فيه ما تقضي القواعد بإدراجه من تكاليف إلزامية
الاستخدام الأفضل فهم أثر المبلغ والمدة والنسبة على القسط مقارنة عروض جهات التمويل بعد التحقق من بيانات كل عرض
مطابقة العرض نتيجة تقديرية تحسبه وتفصح عنه جهة التمويل وفق القواعد المعتمدة

مثال على حساب التمويل بالرصيد المتناقص

لنفترض أن سعر العقار هو 1,000,000 ريال، والدفعة الأولى 100,000 ريال، والنسبة السنوية المدخلة 5%، ومدة التمويل 25 سنة. هذه القيم للتوضيح الحسابي فقط، وليست نسبة نظامية أو عرضاً من جهة تمويل.

الخطوة الأولى: حساب مبلغ التمويل

يُخصم مبلغ الدفعة الأولى من سعر العقار:

مبلغ التمويل = سعر العقار − الدفعة الأولى

1,000,000 − 100,000 = 900,000 ريال

الخطوة الثانية: تحويل النسبة السنوية إلى شهرية

لأغراض هذه الحاسبة الرياضية، تُقسم النسبة السنوية المدخلة على 12:

النسبة الشهرية = النسبة السنوية ÷ 12

5% ÷ 12 = 0.4167% شهرياً تقريباً

الخطوة الثالثة: حساب عدد الدفعات

عدد الدفعات = عدد السنوات × 12

25 × 12 = 300 دفعة شهرية

الخطوة الرابعة: حساب كلفة أجل أول شهر

يبدأ الجدول باحتساب كلفة الأجل على كامل الرصيد القائم قبل سداد أول قسط:

كلفة أجل أول شهر = مبلغ التمويل × النسبة الشهرية

900,000 × 0.004167 = 3,750 ريال تقريباً

الخطوة الخامسة: توزيع القسط

يُقسم كل قسط في النموذج الحسابي إلى جزء يمثل كلفة الأجل وجزء يخفض أصل مبلغ التمويل. وبعد خفض الأصل، تُحتسب كلفة الفترة التالية على الرصيد الجديد. وهذا يتفق مع مبدأ توزيع كلفة الأجل على أساس الرصيد المتبقي. المصدر: البنك المركزي السعودي – طريقة الرصيد المتناقص.

  • كلفة الأجل للفترة = الرصيد المتبقي × النسبة الشهرية.
  • المسدد من الأصل = القسط − كلفة الأجل للفترة.
  • الرصيد الجديد = الرصيد السابق − المسدد من الأصل.

معادلة القسط المستخدمة في الحاسبة

تستخدم الأداة معادلة القسط المتساوي القياسية لتقدير قسط ثابت عند ثبات النسبة وعدد الدفعات:

M = P × [ r(1 + r)n ] ÷ [ (1 + r)n - 1 ]

Mالقسط الشهري التقديري
Pمبلغ التمويل بعد خصم الدفعة الأولى
rالنسبة الشهرية المستخدمة في الحساب
nعدد الدفعات الشهرية

هذه المعادلة ليست بديلاً عن حاسبة معدل النسبة السنوي المعتمدة لدى جهات التمويل. فقد ألزم البنك المركزي جهات التمويل باستخدام الحاسبة المرافقة لقواعد احتساب معدل النسبة السنوي عند تطبيق أحكامها. المصدر: البنك المركزي السعودي – حاسبة معدل النسبة السنوي.

ما الذي يجب مراجعته في عرض التمويل العقاري؟

لا يكفي النظر إلى القسط وحده. راجع مبلغ التمويل، ومدة العقد، وكلفة الأجل، ومعدل النسبة السنوي، والرسوم الإدارية، وإجمالي المبلغ المستحق، ومبلغ الدفعة الأولى أو المقدمة، وأي دفعة أخيرة إن وجدت. تظهر هذه العناصر في النماذج الرسمية لعقود وجداول سداد التمويل العقاري. المصدر: البنك المركزي السعودي – نموذج جدول سداد الأقساط.

كما يجب أن يكون الإفصاح الأولي واضحاً ويبين الشروط المؤثرة على حقوق والتزامات المستفيد والتكلفة الإجمالية للتمويل. المصدر: البنك المركزي السعودي – متطلبات الإفصاح الأولي.

السداد المبكر والرصيد المتبقي

يحق للمستفيد تعجيل سداد باقي مبلغ التمويل وفق الأحكام المنظمة، ولا تُحمّل عليه كلفة الأجل عن المدة الباقية، مع جواز التعويض المحدد نظاماً في الحالات والحدود المقررة. وقد تتضمن بعض عقود التمويل العقاري فترة حظر على السداد المبكر لا تتجاوز سنتين من تاريخ إبرام العقد. المصدر: البنك المركزي السعودي – الدليل الإرشادي لحساب مبلغ السداد المبكر.

الأسئلة الشائعة حول التمويل المتناقص

هل القسط في التمويل المتناقص ثابت؟

قد يكون القسط ثابتاً وفق العقد، لكن توزيعه بين كلفة الأجل وأصل مبلغ التمويل يتغير؛ لأن كلفة الأجل توزع على أساس الرصيد المتبقي في بداية الفترة. المصدر الرسمي.

لماذا تكون كلفة الأجل أعلى في بداية التمويل؟

لأن الرصيد المتبقي يكون أكبر في بداية المدة. وعند تطبيق النسبة نفسها على رصيد أكبر تكون كلفة الفترة أعلى، ثم تنخفض كلما انخفض أصل مبلغ التمويل.

هل الدفعة الأولى تقلل تكلفة التمويل؟

حسابياً، تؤدي زيادة الدفعة الأولى إلى خفض مبلغ التمويل. وعند ثبات النسبة والمدة وبقية المدخلات، ينخفض القسط التقديري وإجمالي كلفة الأجل. أما الحد الأدنى الفعلي للدفعة الأولى وشروط التمويل فتحددها الأنظمة والتعليمات والمنتج والجهة الممولة، ولا تفترض هذه الحاسبة نسبة نظامية محددة.

هل النسبة المدخلة هي نفسها معدل النسبة السنوي؟

ليس بالضرورة. النسبة المدخلة هنا تستخدم لإجراء الحساب الرياضي، بينما معدل النسبة السنوي مقياس إفصاح تنظمه قواعد البنك المركزي ويأخذ في الاعتبار التكاليف التي يجب إدراجها وفق تلك القواعد. المصدر الرسمي.

هل التمويل المتناقص أفضل من غيره؟

لا يمكن تحديد الأفضل من الاسم أو القسط وحدهما. قارن معدل النسبة السنوي، وإجمالي المبلغ المستحق، والرسوم، ومدة العقد، وشروط تغير كلفة الأجل، والسداد المبكر، والتأمين أو التكاليف الإلزامية الواردة في العرض.

هل نتيجة الحاسبة مطابقة لجهة التمويل؟

لا. النتيجة تقديرية وقد تختلف بسبب الرسوم والتأمين والتكاليف الإلزامية، وطريقة التقريب، وتواريخ الدفعات، والدفعة الأخيرة، وطبيعة العقد، وثبات أو تغير كلفة الأجل. المرجع النهائي هو عرض وعقد وجدول السداد الصادر من جهة التمويل المرخصة.

المصادر الرسمية السعودية

تم إعداد الشرح وطريقة عرض النتائج بالرجوع إلى الصفحات الرسمية المتخصصة التالية. أما معادلة القسط داخل الأداة فهي نموذج رياضي تقديري، ولا تمثل حاسبة معدل النسبة السنوي المعتمدة لدى جهة التمويل.

تنبيه: لا تحتسب الأداة تلقائياً الرسوم الإدارية أو التأمين أو جميع التكاليف الداخلة في معدل النسبة السنوي، ولا تستخدم لتقرير الأهلية الائتمانية.