حاسبة التمويل العقاري

احسب التمويل العقاري

ما هي حاسبة التمويل العقاري؟

حاسبة التمويل العقاري هي أداة تقديرية تساعدك على تكوين تصور أولي عن قيمة القسط الشهري قبل التقديم على التمويل. يمكنك إدخال سعر العقار والدفعة الأولى ونسبة الربح ومدة السداد للحصول على تقدير لمبلغ التمويل والقسط الشهري وإجمالي المبلغ الذي قد تدفعه خلال مدة التمويل.

يمكن استخدام الحاسبة عند التخطيط لشراء شقة أو فيلا أو عقار سكني، لكنها لا تقيس أهليتك الائتمانية ولا تعتمد دخلك أو التزاماتك القائمة أو سجلك الائتماني. جهة التمويل ملزمة بدراسة ظروف العميل المالية وقدرته على الوفاء بالالتزامات ومدى ملاءمة المنتج له قبل تقديم العرض. المصدر: تعليمات تقديم منتج التمويل العقاري للأفراد – البنك المركزي السعودي

كيف يتم حساب التمويل العقاري؟

تبدأ الحاسبة بخصم الدفعة الأولى من سعر العقار للحصول على مبلغ التمويل. بعد ذلك تحوّل نسبة الربح السنوية المدخلة إلى نسبة شهرية، وتحسب عدد الدفعات بضرب مدة التمويل بالسنوات في 12، ثم تستخدم معادلة الدفعات المتساوية لتقدير القسط الشهري.

• سعر العقار هو القيمة التي يدخلها المستخدم للعقار الذي يرغب في شرائه.
• الدفعة الأولى هي المبلغ الذي سيدفعه المستخدم من أمواله عند بداية العملية.
• مبلغ التمويل في الحاسبة يساوي سعر العقار ناقص الدفعة الأولى.
• زيادة نسبة الربح مع ثبات بقية المدخلات ترفع القسط وإجمالي الأرباح.
• زيادة مدة التمويل قد تخفض القسط الشهري، لكنها قد ترفع إجمالي الأرباح.

معادلة حساب القسط الشهري

تعتمد الأداة على معادلة الدفعات الشهرية المتساوية المستخدمة لتقدير تمويل برصيد متناقص:

M = P × [ r(1 + r)ⁿ ] ÷ [ (1 + r)ⁿ - 1 ]

تستخدم الحاسبة الرصيد المتناقص في تقدير الأقساط، بحيث تحتسب الأرباح على الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل. وتنص قواعد البنك المركزي السعودي على استخدام طريقة الرصيد المتناقص في توزيع كلفة الأجل على فترة الاستحقاق في عقود التمويل التي تنطبق عليها القواعد. المصدر: المادة الثامنة، معدل النسبة السنوي – البنك المركزي السعودي

نسبة الربح السنوية التي تدخلها في هذه الحاسبة تستخدم لتقدير القسط فقط، ولا ينبغي اعتبارها تلقائياً معدل النسبة السنوي (APR). معدل النسبة السنوي مقياس أشمل قد يتضمن التكاليف الإلزامية التي لا يمكن تجنبها والمرتبطة بالحصول على التمويل. المصدر: قواعد احتساب معدل النسبة السنوي – البنك المركزي السعودي

مثال على حساب التمويل العقاري

لنفترض أن سعر العقار هو 1,000,000 ريال، والدفعة الأولى 100,000 ريال، ونسبة الربح السنوية المدخلة 5%، ومدة التمويل 25 سنة. هذه الأرقام مثال حسابي وليست نسبة أو عرضاً معتمداً من جهة تمويلية.

الخطوة الأولى: حساب مبلغ التمويل

يتم خصم الدفعة الأولى من سعر العقار لمعرفة المبلغ المطلوب تمويله.

مبلغ التمويل = سعر العقار - الدفعة الأولى

1,000,000 - 100,000 = 900,000 ريال

الخطوة الثانية: حساب عدد الدفعات

لأن الأقساط في هذه الحاسبة شهرية، يتم تحويل مدة التمويل من سنوات إلى أشهر.

عدد الدفعات = مدة التمويل × 12

25 × 12 = 300 دفعة شهرية

الخطوة الثالثة: تحويل النسبة السنوية إلى شهرية

يتم تقسيم نسبة الربح السنوية المدخلة على 12 للحصول على النسبة الشهرية المستخدمة في هذه الحاسبة.

النسبة الشهرية = نسبة الربح السنوية ÷ 12

5% ÷ 12 = 0.4167% شهرياً تقريباً

الخطوة الرابعة: حساب القسط الشهري

بعد تحديد مبلغ التمويل وعدد الدفعات والنسبة الشهرية، تطبق الحاسبة معادلة الدفعات المتساوية لتقدير القسط الشهري، ثم تضرب القسط في عدد الدفعات للحصول على إجمالي السداد، وتحسب الفرق بين إجمالي السداد ومبلغ التمويل باعتباره إجمالي الأرباح التقديرية.

ما الفرق بين نسبة الربح ومعدل النسبة السنوي؟

نسبة الربح المدخلة في الحاسبة تستخدم في المعادلة الرياضية لتقدير قيمة القسط. أما معدل النسبة السنوي (APR) فهو مقياس موحد يساعد العميل على فهم التكلفة الإجمالية للتمويل والمقارنة بين المنتجات، وقد يشمل التكاليف الإلزامية التي لا يمكن تجنبها للحصول على التمويل. المصدر: ملحق حساب معدل النسبة السنوي – البنك المركزي السعودي

ما الفرق بين القسط الشهري وإجمالي السداد؟

القسط الشهري هو المبلغ التقديري الذي تدفعه كل شهر، بينما إجمالي السداد هو مجموع الأقساط التقديرية خلال كامل مدة التمويل.

نسبة التمويل إلى قيمة العقار

تعرض الحاسبة نسبة مبلغ التمويل إلى سعر العقار بناءً على الأرقام التي أدخلها المستخدم. ظهور نسبة معينة في النتيجة لا يعني أن الجهة التمويلية ملزمة بتمويلها أو أن العميل مؤهل لها.

تنص اللائحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري، مع التحديثات الواردة عليها، على حدود لنسبة مبلغ التمويل إلى قيمة المسكن. ومن التحديثات رفع الحد الأقصى إلى 90% من قيمة المسكن الأول للمواطنين، مع اختلاف الحدود المطبقة على المسكن الثاني فأكثر وعلى الفئات والحالات الأخرى. لذلك لا تطبق الحاسبة هذه النسبة تلقائياً، بل تعرض النسبة الناتجة عن مدخلات المستخدم فقط. المصدر: اللائحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري – البنك المركزي السعودي

هل تشمل الحاسبة الرسوم الإدارية؟

لا تضيف الحاسبة الرسوم الإدارية إلى القسط أو إجمالي السداد. ووفق المادة الخاصة بالتكاليف والرسوم الإدارية في النموذج التنظيمي لعقد التمويل العقاري، يجب ألا يتجاوز مجموع التكاليف والرسوم الإدارية 5,000 ريال أو 1% من مبلغ التمويل، أيهما أقل، ولا يشمل ذلك الضرائب الحكومية. المصدر: المادة 11، التكاليف والرسوم الإدارية – البنك المركزي السعودي

قد توجد تكاليف أخرى بحسب المنتج والعقد، مثل التقييم العقاري أو التأمين أو الضرائب الحكومية. لذلك يجب مراجعة بيان الإفصاح والعقد المقدم من الجهة التمويلية قبل الموافقة.

هل نتيجة الحاسبة مطابقة للبنك؟

لا. نتيجة الحاسبة تقديرية وليست عرضاً تمويلياً نهائياً، وقد تختلف النتيجة الفعلية بسبب معدل النسبة السنوي، الرسوم الإدارية، التأمين، التقييم العقاري، تاريخ صرف التمويل، تاريخ أول قسط، طريقة التقريب، الدعم السكني، الالتزامات الائتمانية، دخل العميل، عمره، ومدة التمويل التي توافق عليها الجهة التمويلية.

تلزم تعليمات البنك المركزي السعودي الممول بدراسة المعلومات اللازمة لفهم ظروف العميل المالية وتكوين صورة واضحة عن قدرته على الوفاء بالالتزامات، ولا يجوز تقديم عرض تمويل عقاري عندما لا تتوافق نتيجة الدراسة مع السياسات الائتمانية المعتمدة لدى الممول. المصدر: تعليمات تقديم منتج التمويل العقاري للأفراد – البنك المركزي السعودي

التمويل المسؤول ونسبة التحمل

لا تعتمد الموافقة على التمويل على قيمة العقار والقسط فقط، بل تراعي جهة التمويل دخل العميل والتزاماته الائتمانية وقدرته على تحمل الأقساط. وتتضمن مبادئ التمويل المسؤول للأفراد حدوداً كمية لنسب الالتزامات الائتمانية بحسب مستوى الدخل ونوع التمويل وحالة العميل، إضافة إلى وجوب تقييم قدرة العميل على تحمل الالتزامات. المصدر: مبادئ التمويل المسؤول للأفراد – البنك المركزي السعودي

لهذا السبب لا تستخدم هذه الحاسبة نسبة استقطاع ثابتة ولا تحدد أهلية العميل، وإنما تحسب القسط من بيانات التمويل التي يدخلها المستخدم فقط.

حاسبات عقارية قد تهمك

الأسئلة الشائعة حول حاسبة التمويل العقاري

ما المقصود بمبلغ التمويل العقاري؟

مبلغ التمويل العقاري في هذه الحاسبة هو المبلغ المتبقي بعد خصم الدفعة الأولى المدخلة من سعر العقار.

هل الدفعة الأولى تقلل القسط الشهري؟

نعم. عند ثبات نسبة الربح ومدة التمويل، تؤدي زيادة الدفعة الأولى إلى تقليل مبلغ التمويل، وبالتالي ينخفض القسط الشهري وإجمالي الأرباح التقديرية.

هل مدة التمويل الأطول أفضل؟

ليست دائماً. زيادة مدة التمويل قد تخفض القسط الشهري، لكنها قد ترفع إجمالي الأرباح وإجمالي المبلغ المدفوع على المدى الطويل.

هل تشمل الحاسبة الرسوم الإدارية والتأمين؟

لا. تحسب الأداة تقديراً أساسياً بالاعتماد على مبلغ التمويل ونسبة الربح ومدة السداد، ولا تضيف الرسوم الإدارية أو التأمين أو التقييم العقاري أو الضرائب أو أي تكاليف أخرى مرتبطة بالعقد.

هل نسبة الربح هي نفسها معدل النسبة السنوي؟

ليستا بالضرورة متساويتين. نسبة الربح المدخلة تستخدم في معادلة الحاسبة، أما معدل النسبة السنوي فيستخدم لعرض تكلفة التمويل بصورة أشمل وقد يتضمن التكاليف الإلزامية التي لا يمكن تجنبها. المصدر: قواعد احتساب معدل النسبة السنوي – البنك المركزي السعودي

هل نتيجة الحاسبة مطابقة لعرض البنك؟

لا. النتيجة تقريبية ولا تعد موافقة ائتمانية أو عرضاً ملزماً. يجب الرجوع إلى البنك أو شركة التمويل للحصول على بيان الإفصاح والعرض والعقد الفعلي.

المصادر والمراجع الرسمية

تم إعداد المعلومات التنظيمية الواردة في الصفحة بالرجوع إلى المراجع الرسمية التالية الصادرة عن البنك المركزي السعودي. أما المثال والأرقام الافتراضية ونتيجة الحاسبة فهي حسابات رياضية تقديرية وليست عرضاً تمويلياً.

• تعليمات تقديم منتج التمويل العقاري للأفراد – البنك المركزي السعودي
• اللائحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري – البنك المركزي السعودي
• المادة الثامنة: معدل النسبة السنوي وطريقة الرصيد المتناقص – البنك المركزي السعودي
• قواعد احتساب معدل النسبة السنوي (APR) – البنك المركزي السعودي
• ملحق حساب معدل النسبة السنوي – البنك المركزي السعودي
• المادة 11: التكاليف والرسوم الإدارية – البنك المركزي السعودي
• مبادئ التمويل المسؤول للأفراد – البنك المركزي السعودي

تنبيه: قد يتم تعديل الأنظمة والتعليمات والحدود التنظيمية مستقبلاً، لذلك يرجى الرجوع إلى النسخة النافذة في دليل الأنظمة والتعليمات للبنك المركزي السعودي وإلى العرض الرسمي الصادر من الجهة التمويلية.